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日本还清房贷平均年龄达73岁,买房贷款期限越久更好吗?看看你房贷还清了吗?
来源:品房阁 作者:陈川 2020-10-11
[提要] 现在依然是房价上升期,在买房选择购房的贷款期限,从金额和还贷压力上还是选择时间越长为佳。

房价一直居高不下,对于想买房,收入不高的的年轻人来说,唯一能够买房的就是通过贷款。一但买房,每个月都要支付高额的月供,一供就是几十年。最新数据显示,日本购房者还清全部房贷的预定年龄平均已达到了73岁,这表明日本人退休后的财务负担将不断增大。

虽然国内没有类似的统计,但是相比这个年龄也不会低多少。

例如24岁买房,在大中城市,一般贷款期限都是30年,也就是还清房贷也是将近60岁的人了,并且35岁之前收入并不稳定和可观,这个阶段的压力异常大。等到房贷中后期收入增加,但是年龄也大了,因此,一辈子为了一套房子,这是很多家庭最大的资产,也可以说给房子打了一辈子工。

2019年,根据央行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查结果显示:城镇居民家庭资产分布分化明显;家庭资产以实物资产为主,住房占比近七成,住房拥有率达到96.0%;城镇居民家庭负债参与率高,为56.5%,负债集中化现象明显,负债来源以银行贷款为主,房贷是家庭负债的主要构成,占家庭总负债的75.9%。


居民家庭债务收入比的分布情况

居民家庭债务收入比的分布情况

其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出,这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0%,均为所有群体中的最高值。

可以看出,现在很多人买房都面临着巨大的房贷压力,因为大多数都是贷款,而且一贷就是30年。那么房贷利率该如何选?


1、 选择固定利率还是LPR?


2020年8月12日,工行、农行、中行、建行、邮储银行,五家国有大行发布公告称,将于8月25日起,将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款,批量转换为贷款市场报价利率(LPR)定价。

这次利率转换,只有两种选择:一是,选择固定利率;二是,选择LPR浮动利率。


图片来源网络

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如果选择固定利率,不论未来LPR是升是降,房贷利率不受其影响。

如果选择了LPR浮动利率,就意味着个人或者家庭的房贷利率将会根据LPR的变动而变化。

9月21日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布了最新的贷款市场报价利率(LPR):1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。两个期限品种报价均与上个月持平,至此LPR已连续5月保持不变。


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截至2020年8月末,存量浮动利率贷款定价基准转换率超过92%。现在看来到底是否与LPR挂钩走房贷浮动利率,还是坚守原来与银行确定的固定利率不变?

其实还是建议大家根据自己的实际情况去选择,目前最新发布的5年期贷款利率是4.65%,如果之前的房贷利率在这个附近或打了折扣更低的,那么还是建议选择固定利率。

如果当初签订的贷款利率较高的话,可以考虑转换LPR浮动利率,如果LPR下降,意味着比原来支付的房贷利息就要减少。

但是对于2020年之后买房的人来说,就没有选择权了,只能是LPR定价。如果是去申请住房公积金贷款,那房贷利率还是根据央行贷款基准利率来定的。


2、 房贷是贷的越多越久更好吗?


如果要全款买房的话,普通人攒钱要攒到何年何月?所以大多数人还是选择贷款买房,每个月老老实实还月供。而对于还房贷的这个问题,是房贷金额越多期限越久更好吗?


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据了解,贷款年限是20-30年,前面五六年里,每月还款金额里面大部分都是在还利息,很小的部分才是还本金。

所以很多人会觉得贷款贷得越久,还的利息越多,生活压力就很大,很不划算。还不如自己多付首付,少贷一些款,尽早还完房贷。

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不过,也有不少人认为买房贷款越多越好、越久越好。主要有两方面的原因:

一方面是因为现在通货膨胀,物价上涨,货币贬值,贷款越久越能抵御通货膨胀,让资产不随着货币贬值而贬值,并且还贷压力也会随着货币贬值、工资上涨、时间流逝而变小很多。从某种意义上来说,货币宏观性的贬值是永远存在的,那么利息的支出相对来说就微不足道了。

另一方面是因为房贷可能是你向银行申请的最划算的贷款,因为它的金额大、时间长、利息还低。除了房贷,你很难再去向银行申请如此高额、长期、利率还低的贷款。但做为个体,我们必须要考虑到自己每月收入支出比例,要考虑到多贷出来的额度,有没有实际用处。

据可观数据显示,在大中城市的优质区域,现在依然是房价上升期,在买房选择购房的贷款期限,从金额和还贷压力上还是选择时间越长为佳。


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